債務整理したらクレジット カードはいつから作れるのか?僕のクレカチャレンジ!

ダンケ

債務整理をした後、おそらくみんなが気になるのが「クレジットカードはいつから作れるのか?」ということ。
債務整理後はクレカが作れない
債務整理すると一定期間クレジット会社が照会する信用情報に「事故情報」が載ってしまうので、事故情報が消えるまでクレジットカードが作れなくなります。
大体5年~10年というのが通例。

債務整理してすぐは「無くてもいい」と思っていたものの、やっぱりあったほうが便利は便利です。

ということで、僕が債務整理した後、クレジットカードが作れるようになるまでの「僕のクレカチャレンジ」をご紹介します。

僕のした債務整理は「任意整理」なので、この記事は任意整理をした僕の体験談をもとにしています。

クレジットカードを作るまでの流れ

ダンケ

体験談を読んでもらった方はもう知ってると思いますが、僕がクレジットカードを作るまでの経緯をざっくりまとめました
僕の債務整理~クレカチャレンジ
H20/2
弁護士に依頼
借金苦でにっちもさっちもいかなくなり弁護士に「任意整理」依頼
H20/9
返済スタート
分割の弁護士費用を払い終わり各債権者への返済がスタートする
H25/8
借金完済
すべての債権者への債務の返済が終わり、借金を完済する
H26/3
クレカチャレンジ
完済してから半年後たらずで無謀とも言えるクレカチャレンジがスタート。ちなみに僕が申し込みしたクレジットカードはこんな感じ。

  • H26 楽天カード(JCB)
  • H28 アメリカン・エクスプレス
  • H29 三井住友カード(VISA)

クレジットカードチャレンジ!いつから作れるのか?

ダンケ

それでは僕のクレカチャレンジ、いってみたいと思います。参考までに僕の当時のスペックもあわせて紹介しています。

H26)楽天カード

申込時スペック
  • 債務整理後:7ヶ月
  • 雇用形態:契約社員
  • 年収:300万円
  • 勤務年数:5年
契約社員時代のダンケ

楽天カードを作ろうと思った理由

楽天カードは、「デビットカードを利用していると審査に有利らしい」「楽天は審査が比較的緩いらしい」というのをネットで見たので、完済後わずか半年でクレカチャレンジ。

デビットカードを頻繁に利用し、楽天の口座を給料振込、光熱費の引き落としにしていたのもあって気がつけば、会員ランクがプラチナになっていたので「ワンチャン」に期待して申し込み。

楽天カードはVISA、JCBがありどちらも任意整理していました。
ちなみに選んだのはJCB


クレカチャレンジ2014
楽天カード申し込みメール
楽天カードにネットから申し込み。
審査結果はメールで知らせてくれるとのこと。

プラチナ会員、デビットカード利用歴5年なので実は「もしかして」をちょっと期待してました。


楽天カード審査確認
楽天カード審査結果
審査の結果を知らせるメールが届きました。
指定のURLから以前申し込んだ際に届いた「受付ID」と必要事項を入力し審査結果確認。

申し訳ありませんが、弊社審査基準に基き、総合的判断の結果、お客様のカードの発行をお見送りとさせていただきました。 何卒、ご了承賜りますようお願い申し上げます。

全然だめ・・・
やはり債務整理してから半年ではバッチリ事故情報が残っているようで相手にもされませんでした。


まとめ
ネットでも書かれていましたが、楽天カード自体の審査は「甘め」。
僕と同じくらいのスペックの友人が、楽天カードの審査に受かっていたので、僕のスペックは問題なかったと思います。

となると落ちた理由は信用情報にのっている「事故情報」ですね。
楽天カードに申し込みしようと思っている方はやはり5年はまったほうがいいと思います。


H28)アメリカン・エクスプレス

申込時スペック
  • 債務整理後:2年11ヶ月
  • 雇用形態:個人事業主
  • 年収:500万円
  • 自営業歴:2年
自営業のダンケ

アメックスを作ろうと思った理由

任意整理で借金を完済してからまもなく3年が経とうとしたとろ。
飛行機のマイレージ貯めようと思っていたので、ついでにANAのマイレージカードと一緒になったアメックス(アメリカン・エクスプレス)に申し込んでみました。

まだ3年経っていないのもあって落ちること前提。
クレジットカードの審査に落ちても、マイレージカードは作れればいいやと気楽な感じのクレカチャレンジ。

ちなみにアメックスは利用したこと無く、もちろん任意整理していません。


クレカチャレンジ2016
アメックス申し込み完了メール
とりあえずさくっと申し込み。

本人確認書類が必要ということなので、専用ページのアップローダーから運転免許証を送って審査結果を待ちます。

アメックスの審査結果は書面で届くようです。


アメックスカード
アメックスの審査には通りました!!!
引っ越しのバタバタで審査結果の書類が紛失してしまったんですが、バッチリ審査に受かってカードが届きました!

債務整理を決意してから約7年前。
そして借金を完済してから約3年前。

感動です!!


まとめ
一般的に「債務整理してから5年はクレジットカードが持てない」と言われますが、なんと3年待たずにクレカの審査に受かってしまいました。

なんで受かったのか正直わからないです(笑)
ただアメックスは利用したことがなく、任意整理してもいないのでこの辺が関係あるのかなと思いました。

年会費は他のカードに比べると割高なんですが、とりあえず「カードを作れたという事実」に感動!


アメリカン・エクスプレスホームページ

H29)三井住友カード

  • 債務整理後:4年3ヶ月
  • 雇用形態:個人事業主
  • 年収:700万円
  • 自営業歴:3年
自営業のダンケ

三井住友カードを作ろうと思った理由

債務整理から4年が過ぎた頃、久々にクレカチャレンジに挑戦。
今持っているアメックスで全然良かったんですが、箔をつけるために審査を受けてみました(笑)

「三井住友カード」の審査は厳しいと聞いたことがあったので、ここに受かったら完璧だろうと思い申し込み。

ちなみに「VISA」です。
以前持っていて任意整理していますし、三井住友銀行は口座開設もしたことありません。


クレカチャレンジ2017
三井住友カード申し込み
三井住友カード照会画面
他のクレジットカード同様にネットからサクッと申し込み。

三井住友カードは、審査完了の知らせがないそうなので毎日一回チェックして確認する必要がありました。


三井住友カード審査結果
それから数日たったとき審査結果がでました。
結果は・・・

せっかくのお申し込みでございましたが、
誠に恐縮ながら今回はカードの発行をお見送りとさせていただきました。
ETC専用カードやPiTaPaカード、家族カード等同時にお申し込みのカードも同様となります。
尚、別途文書でご案内させていただきますのでご確認ください。何卒ご了承くださいますようお願い申し上げます。

無事お見送りとなってしまいました・・・


まとめ
正直年収も700万ほどあったので受かるかなと思っていたんですが、やはり自営業には高いハードルでした。

というより本来債務整理すると、5年は信用情報に事故として記載されるので、「まぁそりゃそうか」という感じですね。

アメックスに通ったほうがイレギュラーだったのかもしれません。


三井住友カード

ネットで噂の審査があまいクレジットカード

クレジットカードの種類
主なカード審査
銀行系
都市銀
三井住友VISAカード
みずほマイレージクラブ
交通系JALカード
ANAカード
信販系オリコカード
ライフカード
銀行系
ネットバンク
楽天カード
JNBカード
流通系オリコカード
イオンカード

ネットでよく言われるクレジットカードの位置づけはこんな感じです。

銀行のカウンター
まず一番審査が厳しいと言われるのが、都市銀行が発行しているクレジットカード。
都市銀行は、ステータスとしても扱われるだけあるので審査は厳しいと言われます。
オンラインバンク
その反面、ネットバンクは同じ銀行系でも比較的審査は緩い。
特に楽天銀行でもネットでは作りやすいとよく話題に上るクレジットカードですね。
ショッピングのカウンター
そして一番クレジットカードの審査がゆるいと言われるのが流通系。
流通系のクレジットカードは審査をゆるくして間口を広げて、利用者獲得を優先していると言われます。
理由は、クレジットカードが契約してもらえば、それだけ買い物ををしてくれる利用者も増えるからです。

なのでクレジットカードの審査が心配な人は流通系のクレジットカードからから作ってみると良いと思います。

注意点!
ただこれは一般的に審査がゆるいクレジットカードで、債務整理した人が受かりやすいというわけではありません。
債務整理は信用機関に事故情報が載るからクレジットカードを作れないんであって、一般的なクレジットカードの審査に落ちる理由とは違います。

クレジットカードを作ることができるか確認

ダンケ

今自分がクレジットカードを作れるか確認するには、実際にカードを申し込んでみるほかに「信用情報」を確認するという方法があります。

CICホームページ

クレジットカードが審査の際に照会する信用情報は「CIC」や「JICC」といった信用情報機関が管理しています。
この情報は自分でも開示請求が可能です。

1,000円ほど費用はかかるものの信販会社が紹介している「CIC」や{JICC」の情報を調べておけばカードの審査に受かるか受からないか事前にわかります。

二度手間になるのでカードを申し込むのが一番手っ取り早いんですが、自分の信用情報を調べて見たいという方は利用してもいいかもしれません。